Le incertezze economiche, l’aumento dei tassi e il caro costo della vita stanno mettendo a dura prova la capacità di spesa delle famiglie, soprattutto quando si tratta di prendere decisioni cruciali come l’acquisto di una casa, sia essa la prima o la seconda con l’aiuto di un mutuo. In un contesto in cui molti italiani cercano spazi più adatti alle nuove dinamiche lavorative, la corsa all’acquisto di case più grandi in città o seconde case è diventata comune, e ciò ha aumentato la necessità di trovare soluzioni finanziarie adeguate.
Un’opzione offerta dalle banche è la pre-delibera mutuo detta anche “Voucher Mutuo”, che permette ai potenziali acquirenti di un immobile di ottenere un finanziamento ipotecario prima ancora di individuare la casa da acquistare. Questa operazione consente di avere una chiara idea della capacità di spesa reale, basata sulle analisi finanziarie della banca. Inoltre, consente di simulare l’erogazione del mutuo, valutando l’ammontare della rata e la durata del finanziamento. Tuttavia, le condizioni finali del mutuo verranno definite solo durante la fase finale dell’erogazione del finanziamento.
La pre-delibera del mutuo
La pre-delibera del mutuo o anche “Voucher Mutuo” è un’importante fase nel processo di ottenere un finanziamento per l’acquisto di una casa. È una sorta di parere di pre-fattibilità creditizia rilasciato dalla banca, in cui viene valutata la possibilità di concedere un mutuo al richiedente, prima ancora che quest’ultimo abbia individuato l’immobile da acquistare.
Cos’è la pre-delibera del mutuo?
In sintesi, la pre-delibera del mutuo rappresenta una promessa da parte della banca di erogare il finanziamento al richiedente, a condizione che quest’ultimo soddisfi i requisiti necessari per ottenere il prestito. È importante sottolineare che la pre-delibera non è vincolante per il cliente, il quale ha comunque la libertà di rivolgersi a un altro istituto di credito se lo desidera.
Come funziona la pre-delibera del mutuo?
Per ottenere la pre-delibera del mutuo, il richiedente deve fornire alla banca la documentazione relativa alla sua situazione reddituale e le eventuali garanzie. La banca, quindi, valuterà sia il dossier presentato che il merito creditizio del richiedente attraverso la consultazione dei database resi disponibili dalla Centrale Rischi. Se l’esito della valutazione è positivo, la banca si impegnerà a concedere il mutuo e stabilirà l’importo massimo finanziabile.
È importante notare che la pre-delibera del mutuo ha una scadenza variabile generalmente dai tre ai sei mesi. Questo significa che il richiedente ha un periodo di tempo limitato per sfruttare l’opportunità offerta dalla pre-delibera prima che questa scada.
Quali sono i vantaggi della pre-delibera del mutuo?
La pre-delibera del mutuo offre numerosi vantaggi sia al cliente che alla banca. Vediamoli nel dettaglio:
Certezza finanziaria: Con la pre-delibera in mano, il richiedente ha la certezza dell’importo massimo che può ottenere come mutuo. Questa informazione è preziosa poiché consente di concentrarsi sulla ricerca di immobili che rientrino nel budget previsto.
Fidelizzazione del cliente:
La banca, attraverso la pre-delibera, ha l’opportunità di fidelizzare il cliente. Offrendo un impegno formale sulla concessione del mutuo, la banca crea un legame di fiducia con il cliente.
Risparmio di tempo:
Il processo di ottenere un mutuo può essere lungo e complesso. Con la pre-delibera in mano, il richiedente può risparmiare tempo prezioso nel momento dell’acquisto, poiché ha già a disposizione l’importo massimo finanziabile.
Possibilità di confronto:
Nonostante la pre-delibera sia vincolante per la banca, il cliente ha comunque la libertà di confrontare l’offerta con altre banche. Questo può essere utile per ottenere condizioni più vantaggiose o un tasso di interesse migliore.
La pre-delibera del mutuo rappresenta un importante strumento per agevolare il processo di acquisto di un’abitazione. Permette ai potenziali acquirenti di avere una chiara visione del massimo importo finanziabile, evitando così sorprese o delusioni durante la fase di ricerca dell’immobile.
Avere un pre-delibera dalla banca può essere un’ottima strategia per individuare l’importo massimo disponibile prima di iniziare la ricerca dell’immobile.
Tuttavia, la pre-delibera non può essere utilizzata per l’acquisto di immobili tramite asta giudiziaria o con la garanzia Consap per i mutui destinati ai giovani under 36, poiché richiedono l’indicazione precisa dell’immobile, che non può essere inserita nella pre-delibera.
Conclusioni
La pre-delibera del mutuo è un prezioso strumento che offre numerosi vantaggi sia ai richiedenti che alle banche. Fornisce una prospettiva chiara dell’importo massimo finanziabile, consentendo al cliente di prendere decisioni informate durante la ricerca della casa dei propri sogni. Nonostante la pre-delibera sia un impegno formale da parte della banca, il cliente mantiene la flessibilità di confrontare l’offerta con altre istituzioni finanziarie per ottenere le condizioni più convenienti. In conclusione, la pre-delibera del mutuo rappresenta una solida base per iniziare il percorso verso l’acquisto di un’abitazione, fornendo la sicurezza e la tranquillità necessarie per prendere decisioni importanti riguardanti la propria situazione finanziaria
FAQ
Quanto dura la pre-delibera?
La pre-delibera ha una durata che varia dai 3 ai 6 mesi, dipende dalla banca scelta
Qual è il momento migliore per richiederla?
Il momento migliore è quando nasce l’esigenza/desiderio di comprare casa, quindi ancora prima di aver individuato l’immobile, ma si ha già in mente il range di richiesta entro cui stare.
In fase di pre-delibera devono già essere indicate le tipologie del mutuo che si andrà a richiedere?
E’ importante indicare la tipologia di mutuo scelto in pre-delibera per il calcolo del rapporto rata/reddito. (La tipologia di mutuo indicata nella pre-delibera non sarà comunque vincolante nella scelta finale ma potrà essere rivista all’approssimarsi della delibera definitiva che porterà al rogito.
In fase di pre-delibera bisogna già indicare alla banca la tipologia di casa che si vuole acquistare?
Bisogna indicare la zona (es. città/paese e zone limitrofe) in cui si ha intenzione di cercare. Non è necessario scendere nello specifico della tipologia di casa. Non è invece disponibile per l’acquisto di immobili tramite la partecipazione ad asta giudiziaria.
C’è differenza tra pre-delibera per prima e seconda casa?
La pre-delibera prevede lo stesso iter istruttorio. Per la seconda casa esistono solo dei limiti riguardanti la percentuale di intervento (massimo 80% del prezzo) e la durata di ammortamento che non può superare i 30 anni.
E’ possibile richiedere una pre-delibera sfruttando il mutuo giovani con garanzia Consap?
No. Per accedere alla garanzia Consap si richiedono gli estremi di un immobile già identificato.